全讯网新2：新网银行江海：数据化风控和自动化审批将成为行业标配

 9月6日-7日，为期两天的2018年郎迪金融科技峰会在上海浦东嘉里大酒店举行，会议以中国金融开放为主题，吸引了130多家参会国代表齐聚，200多名行业领袖，2500多名全球决策者参会，本次峰会为全球金融科技企业及政府监管部门搭建了沟通平台，助力了中国金融市场不断深化改革与开放，支持中国技术公司不断拓展金融科技生态圈。

　　新网银行副董事长江海受邀出席，并针对数字经济及新一代银行做了主题演讲。江海表示，银行传统资本密集型经营方式在新时代已步履维艰，许多银行均在谋求结构转型，利用数字技术向新一代银行转型，成为未来发展的长期趋势。

　　科技驱动下的新网银行

　　目前，我国经济运行正处于新旧动能转换时期，在货币降杠杆，金融强监管的宏观大环境下，货币、政策、人口红利等以往驱动银行业高速发展的正在逐渐消退，科技成为当今金融业唯一值得期待并不断增长的红利。金融科技已成为经济包容性增长和可持续发展的重要生产力之一。

　　中国金融科技发展与中国金融普惠路径的探索几乎同步，随着移动互联技术、大数据技术、人工智能技术的日益成熟与深度运用，各类金融机构纷纷开启了金融科技助推银行数字化转型发展的新征程，极大拓展了金融服务边界，支持实体经济发展，对普惠金融产生核心驱动力。

　　成立不到两年的四川新网银行依托领先的金融科技能力、稳健的大数据风控技术和高效的互联网开放平台运营模式，服务小微群体、支持实体经济，做好普惠金融的补位者和探索者。一直以来，新网银行用“数字普惠 万能连接”的特色化经营模式，积极探索基于互联网模式的新一代银行的创新发展之路，运用大数据和机器学习技术，始终专注的做好一件事：线上零售信贷。作为国内第一批全面运用机器学习技术进行零售信贷风险决策的银行，新网银行提交专利申请45项，并成为第三家获得银监会线上信贷业务许可的银行。截至目前，四川新网银行服务用户数1600万人，累计放款4000万笔，放款金额累计1000亿。

　　展望新一代银行发展方向

　　对于新一代银行的发展趋势，江海表示，未来银行进化方向将呈现五大特点：第一是入口的虚拟化、泛在化。过去，银行拥有金字塔式的网点体系，客户办理银行业务的入口是固定的、实体的网点。每一个实体网点的服务能力，其实都受到时间和空间的物理制约。而在未来，银行可能不再需要更多的实体网点，银行的主流形态或将变成虚拟的、泛在的。只要有场景的地方，就能找到银行服务的入口；更进一步，只要有需求的时候，就能随时调用银行服务的入口。所有的银行服务或将放在云端，伸手可得，将摆脱时间、空间对服务边界的制约。基于移动互联技术，未来的银行，将是“秒申秒到”、“即用即走”的银行，将是由“需求触发”的银行。

　　其次是运营的数字化，以银行信贷流程的进件环节为例，过去，客户申请一笔贷款，在进件环节需要提供多项纸质资料，信息交互大量依托纸质介质。这种进件方式，实质是让客户“自证信用”，客户耗费时间漫长。未来，银行将依托大数据和机器学习技术，做到全流程数字化运营，信息交互完全依托电子介质，客户在进件环节，只需要做一个电子授权，实现零纸质资料提供、零申贷成本，将极大降低资源消耗。

　　第三是风控的自动化、智能化。随着数字技术的不断深化，未来银行的风控将改变依赖专家经验决策进行人工审批的情况，依靠智能模式进行相关性决策，数据来源将用各类行为数据替代财务、征信数据，通过机器进行审批。同时，随着新技术的广泛运用以及成本的大幅降低，人才的跨界化与服务的普惠化也将成为是未来银行发展的方向。

　　金融科技行业发展趋势

　　提到金融科技的行业发展趋势，江海认为，技术层面，在线零售信贷领域的“技术扩散效应”正在加剧凸显。近年来互联网巨头纷纷由直营金融服务转型为面向金融机构提供技术服务，与此同时，金融IT厂商则大量聚焦零售信贷业务的解决方案。“未来3-5年银行业零售信贷技术将发生跃迁性变化，数据化风控和自动化审批将成为行业标配。“江海说。

　　而在流量层面，江海提出了“互联网用户总价值”的表述，他认为，在既定时点，互联网用户可变现的总价值是既定的。在各个互联网应用纷纷采取金融方式进行流量变现的大背景下，客户被多重变现的可能性越来越大，单客户的金融价值会被摊薄。

　　而关于场景方面，江海认为金融科技的进步，很有可能使场景从“护城河“变为“马奇诺防线”。江海说：“当人人都有便捷的云授信，场景的获客价值将被削弱。当人人都在互联网上沉淀大量数据，当数据化风控成为银行业的标配，场景的风控价值也将被削弱。”